Nieruchomość z problemami

Sprzedaż nieruchomości obciążonej hipoteką jest jak najbardziej możliwa. Warto natomiast wiedzieć o innym równie korzystnym rozwiązaniu jakim jest przeniesienie kredytu hipotecznego na inną nieruchomość. Hipoteka zostanie wówczas przeniesiona na inną nieruchomość, którą zdecydujesz się nabyć lub jesteś w posiadaniu. Banki dopuszczają taką możliwość po spełnieniu kilku podstawowych warunków. Czasami ta metoda może okazać się lepszym rozwiązaniem niż całkowita sprzedaż nieruchomości z kredytem. Zwykle spłata całego zadłużenia na nieruchomości związana jest z ponoszeniem kosztów dotyczących szybszej spłaty kredytu. Przeniesienie kredytu na inne mieszkanie bywa czasami tańszą opcją.

Warunki banku na przeniesienie hipoteki

Banki zazwyczaj biorą pod uwagę zmianę planów mieszkaniowych i dopuszczają przeniesienie kredytu na inną nieruchomość, która w oczach banku będzie równie atrakcyjna. Jeżeli ktoś nabył nieruchomość w ramach programu „Rodzina na swoim” nie będzie miał możliwości przeniesienia kredytu. W przypadku programu „MDM”, po 5 latach, które wiążą nas umową z programem, istnieje możliwość przeniesienia kredytu.

Pozytywne rozpatrzenie decyzji będzie uzależnione od kilku czynników:

⦁ Złożenie wniosku o przeniesienie kredytu hipotecznego na inną nieruchomość.

⦁ Bank na nowo sprawdzi Twoją zdolność kredytową. Nie jest to jednak regułą. W przypadku zabezpieczania nieruchomości o wyższej wartości, bank może pominąć analizę zdolności kredytowej.

⦁ Koszt nowej nieruchomości ma być porównywalny cenowo lub większy od obecnej nieruchomości obciążonej hipoteką.

⦁ Jeśli chcesz obciążyć hipoteką dopiero nabywaną nieruchomość, konieczna będzie umowa przedwstępna.

⦁ Nieruchomość musi być przeznaczona na cele mieszkaniowe.

⦁ Nowa nieruchomość nie może być obciążona hipoteką, prawami na rzecz osób trzecich czy długami. Należy dostarczyć dokumenty o nieruchomości, na którą ma się odbyć przeniesienie.

⦁ Wymagane będzie przedłożenie zdjęć, operatu szacunkowego nowej nieruchomości i jej odpisu z księgi wieczystej.

Bardzo prawdopodobne, że bank na nowo będzie sprawdzał Twoje źródło dochodu, jeżeli Twoje dochody netto pogorszyły się od czasów udzielenia kredytu, możesz być pewny, że bank nie wyrazi zgody na przeniesienie zabezpieczenia. Przeniesienie kredytu wiąże się z dostarczeniem do banku całej dokumentacji (wszystkich źródeł dochodu / nowych obciążeń / zmiana ilości osób na utrzymaniu). Bank, będzie wymagał dodatkowo oszacowania wartości nowej nieruchomości, przez rzeczoznawcę majątkowego. Cały proces może się wydłużyć podobnie jak w przypadku udzielania typowego kredytu mieszkaniowego. Po pozytywnym rozpatrzeniu przeniesienia kredytu będziemy musieli podpisać z bankiem sporządzony aneks do istniejącej umowy.

Koszty przeniesienia kredytu

Bywa, że decyzja o przeniesieniu hipoteki na inną nieruchomość może okazać się opłacalna, zwłaszcza jeżeli posiadamy inny dom lub mieszkanie, które możemy wykorzystać w tym zakresie. Natomiast przed przystąpieniem do procedury przeniesienia należy dokładnie zapoznać się z opłatami i wydatkami, które będziemy musieli ponieść:

⦁ Koszt podpisania aneksu do umowy – Zwykle wynosi kilkaset złotych, ceny indywidualnie ustala              bank.

⦁ Wycena nieruchomości u rzeczoznawcy majątkowego – Koszt operatu szacunkowego to koszt od             500 zł do 1000 zł.

⦁ Prowizja od zmiany zabezpieczenia – W zależności od banku cena wyniesie od 500 zł w górę.

⦁ Opłaty sądowe – za wykreślenie hipoteki (100 zł) i wpisanie hipoteki (200 zł) na nową nieruchomość.

Najczęstsze sytuacje, w których zdecydujemy się na przeniesienie kredytu:

Do niedawna istniał mit dotyczący kredytu hipotecznego na mieszkaniu, który skutecznie odstraszał zbywców od sprzedaży nieruchomości z hipoteką. Obecnie co raz więcej nieruchomości kredytowanych jest dostępnych w ofertach sprzedażowych i właściciele mieszkań odchodzą od przenoszenia kredytu hipotecznego na inne mieszkanie.

Niejednokrotnie zdarza się, że sytuacja życiowa zmusza nas do zmiany miejsca zamieszkania czy powiększenia lokum. Jeżeli otrzymaliśmy kredyt hipoteczny na dobrych warunkach, czasami warto przenieść obecny kredyt, zamiast go spłacić i ubiegać się o nowy. Przenoszenie zabezpieczenia na inną nieruchomość zwykle wiąże się z opłatami, dlatego warto szczegółowo przeanalizować opłacalność całego procesu w banku przed podjęciem ostatecznej decyzji.